Gå for store gevinster: hvordan du kan optimalisere utgiftene dine

Hvis du ville bli millionær, ville du kunne komme dit ved å bruke timer på å lete etter øre på bakken, hver eneste dag?

Selvfølgelig ikke!

I hvert fall ikke hvis du ønsket å oppnå det målet i løpet av 3000 år. I stedet vil du fokusere energien din på å få tusenvis av dollar av gangen, noe som er mulig å gjøre når du kan forhandle deg frem til en større lønn, dra nytte av din arbeidsgivers 401 (k) kamp, automatisere pengene dine hver måned eller finne måter å tjene mer penger (for eksempel å starte en sidevinkling). Jeg kaller disse eksemplene Big Wins.

Rasjonelt sett forstår vi disse store gevinstene, men vi pleier å se etter øre i hverdagen vår:

Foregoing guacamole fordi det koster $ 3 ekstra (selv om du ELSKER guacamole)
Styggende over en entré på 20 dollar
"Lagre" skoene du har ønsket deg i den sjeldne spesielle feiringen

Fokuser i stedet på Big Wins, og du trenger ikke å bekymre deg for å kutte $ 2 per dag på noe du elsker. Slik ser det ut.

Beslektet: 6 virkelige budsjettips for å spare mer penger

Gå for store gevinster

Å optimalisere utgiftene dine kan virke overveldende, men det trenger ikke å være det. Du kan gjøre en 80/20 analyse, som ofte avdekker at 80 prosent av det du bruker for bare brukes til 20 prosent av utgiftene dine. Derfor foretrekker jeg å fokusere på ett eller to store problemområder og løse de i stedet for å prøve å kutte 5 prosent ut av en haug med mindre områder.

Slik gjør jeg dette med mine egne utgifter. Over tid har jeg funnet ut at de fleste av utgiftene mine er forutsigbare. Jeg bruker det samme beløpet på leie hver måned, omtrent det samme på t-bane passet mitt, og til og med i utgangspunktet det samme månedlige beløpet på gaver (i gjennomsnitt ut over et år).

Siden jeg kjenner det årlige gjennomsnittet, trenger jeg ikke å kaste bort tid på å plage meg over en kinobillett på $ 12 jeg kjøper her eller der.

Men jeg vil zoome inn på de to eller tre utgifter som varierer veldig - og som jeg vil kontrollere.

For meg er det å spise ute, reise og klær. Avhengig av årstiden - eller hvor fin kasjmirgenser jeg fant - kan disse tallene variere med tusenvis av dollar i måneden.

Så det er der jeg fokuserer.

For å utføre en 80/20-analyse selv, gjør du et Google-søk etter "å gjennomføre en Pareto-analyse."

La oss ta et eksempel: Brian tar hjem $ 48 000 per år etter skatt, eller $ 4 000 / måned. I henhold til hans bevisste forbruksplan, slik er utgiftene hans skal se ut:

Månedlige faste kostnader (60 prosent): 2400 dollar
Langsiktige investeringer (10 prosent): $ 400 / måned
Innsparingsmål (10 prosent): $ 400 / måned
Skyldfri bruke penger (20 prosent): $ 800 / måned

Brian problemet er at $ 800 ikke er nok til å bruke penger. Når han ser på hva han brukte de siste par månedene, finner han ut at han faktisk trenger $ 1.050 hver måned for å bruke penger. Hva burde han gjøre?

Dårlig svar: De fleste trekker bare på skuldrene og sier: "Det vet jeg ikke, " mens de stapper ansiktet med en engelsk muffins og deretter logger seg på reddit for å klage på økonomien. De har aldri tenkt på å komme foran pengene sine, så dette er helt fremmed for dem.

Litt bedre, men fremdeles et dårlig svar: Brian kan redusere bidragene sine til sine langsiktige investeringer og sparemål.

Visst, han kunne gjøre det, men det vil koste ham nedover.

Relatert: 10 pengevaner som etterlater deg

En bedre måte er å takle de to mest problematiske områdene i hans månedlige utgifter: månedlige faste kostnader og skyldfrie pengebruk.

Godt svar: Brian bestemmer seg for å velge sine tre største utgifter og optimalisere dem. Først ser han på de månedlige faste kostnadene og innser at fordi han konsekvent har betalt minimum månedlig betaling på kredittkortgjelden til 18 prosent, har han $ 3000 gjeld. Etter hans nåværende plan vil det ta ham rundt 22 år og koste ham $ 1115 dollar i renter å betale ned gjelden. Men han kan ringe kredittkortselskapet sitt for å be om lavere rente. Med sitt nye lavere kredittkort APR på 15 prosent, vil det ta ham 18 år, og han vil betale $ 2, 758 i renter. Han sparer 53 måneder og $ 1, 357 på betalinger. Det er bare $ 6 per måned, men over 18 år gir det mye.

Deretter sjekker han abonnementene sine og innser at han har betalt for en Netflix-konto og et Star Wars-medlemskapsside, som han sjelden bruker. Han kansellerer dem, sparer $ 60 / måned og øker sjansene for å få en kjæreste.

Til slutt logger han seg inn på kontanthåndteringskontoen sin hos YNAB og innser at han bruker $ 350 på å spise ute hver måned, pluss $ 250 på barer - $ 600 totalt. Han bestemmer seg for at han i løpet av de neste tre månedene skal sperre dette beløpet ned til $ 400 / måned, og spare ham $ 200 / måned.

Totalt spart beløp: $ 260 / måned. Ved å justere utgiftene, klarte Brian å lage en bevisst forbruksplan som fungerer for ham.

Brian var smart for å fokusere på å endre tingene som betydde noe. I stedet for å love at han ville slutte å bruke penger på cola hver gang han spiste ute, valgte han de store gevinstene som virkelig ville ha innvirkning på hans totale dollarbeløp. Du vil se dette mye: Folk vil bli virkelig inspirert til å budsjettere og bestemme seg for å slutte å bruke på ting som forretter med middag. Eller så kjøper de generiske informasjonskapsler. Det er hyggelig - og jeg oppfordrer deg absolutt til å gjøre det - men de små endringene vil ha veldig liten effekt på dine totale utgifter. De tjener mer for å få folk til å føle seg bra med seg selv, som bare varer noen uker når de innser at de fortsatt ikke har mer penger.

Prøv å fokusere på Big Wins som vil gjøre en stor, målbar endring. Jeg fokuserer på de to eller tre store gevinstene mine hver måned: å spise ute, klær og reise. Du vet sikkert hva dine store gevinster er. Det er utgiftene du kryper på, de du trekker på deg og ruller blikket på, og sier: "Ja, jeg bruker nok for mye på _______."