Tips om villdyrformue

La oss overvinne den første innvendingen mot pensjonsplanlegging: Jeg har ikke nok tid. Kom over det. Det vil aldri være nok tid til å gjøre alle tingene du vil gjøre, for å tjene alle pengene du vil tjene, til å glede deg over alle tingene livet har å tilby. Hemmeligheten er å benytte seg av tiden du har, med start i dette øyeblikket. Tid er penger. Hvis du er som folk flest, føler du at du ikke har nok av heller. Og du har sannsynligvis rett. Men hvis du ble bedt om å velge mellom de to, ville svaret ditt være avslørende. Hvis du velger tid, betyr det at du har nådd det punktet i livet der realitetene endres. Du forstår den enkle sannheten: Tiden kan kjøpe deg penger, men ingen mengder penger kan kjøpe deg tid.

Den forståelsen farger slik du ser på fremtiden din. Tiden har blitt en endelig vare. Problemet nå er å utnytte tiden mest mulig og sørge for at du har penger til å gjøre det, selv om du aldri vil vite hvor mye tid du har igjen. Utfordringen er ikke å telle minuttene, men å få minuttene til å telle.

FORBRUKTE TID OG PENGER

Det er ikke fantasien din at tiden flyr raskere enn noen gang. Dagene i barndommen din, når sommeren strekker seg uendelig, er lenge bak deg. Nå flyr dagene, månedene og årene raskt; spør du: Hvor ble det hele tiden, og hvor gikk alle pengene? Noen av pengene som skled gjennom fingrene er rundt deg. Hjemmet, bilen, møblene og klærne dine reflekterer hvordan du brukte arbeidstiden din. Hvert oppkjøp har en pris, og prisen var den tiden du brukte penger på å kjøpe dem. Noen av disse anskaffelsene er lenge borte klær som gikk i stil og ble gitt bort, biler som svekket seg i verdi og ble solgt. Andre oppkjøp har vokst i verdi. Utdannelsen din var kostbar, men den var verdifull i å skape muligheten til å tjene mer penger. Besparelsene dine og investeringene dine, selv om de er slått av bjørnemarkeder, bruker fortsatt tid til å øke verdien.

Totalt sett lever vi i et samfunn basert på forbruk. Verken terrorhandlinger eller økonomiske lavkonjunkturer har hindret den amerikanske forbrukeren i å handle og øke forbruksgjelden. I en fersk MetLife-trendstudie rapporterte mer enn halvparten av de spurte at de klarer økonomien deres ved å leve lønnsslipp til lønnsslipp. Hvis det er slik du får det, er du ikke alene. Det er ikke overraskende at yngre ansatte, i alderen 21 til 30 år, har lite besparelser eller investeringer. Det er sjokkerende å finne at mer enn halvparten av eldre ansatte, i alderen 61 til 69 år, også venter på at neste lønnsslipp skal betale regningene.

Hvis du tror at denne mangelen på planlegging er et resultat av lave inntekter, bør du tenke nytt. Fullstendig en tredjedel (34 prosent) av arbeidere med høyere inntekt som tjener $ 75 000 eller mer er også avhengige av neste lønnsslipp for å overleve. Tretti prosent av de som tjener $ 100 000 eller mer, sier at de lever måned til måned. Alle menneskene i undersøkelsen jobbet for selskaper og fikk et visst nivå av fordeler. Halvparten av dem sa at de var bekymret for å overleve pensjonssparingen.

GÅR TOM FOR TID

Men å bekymre seg og gjøre noe med det ser ut til å være gjensidig utelukkende. Det er som amerikanere er avhengige av gjeld, selv om de forstår at rentebetalinger begrenser deres evne til å planlegge for en sikker fremtid. Konkurs har blitt en epidemi, men selv gjeldsavvikling fører ikke alltid til nye holdninger til sparing. Det er utenkelig at når babyboomer-generasjonen eldes, vil mange av medlemmene leve på et livsoppholdsnivå. En voksende økonomi vil løse mange av problemene med å støtte en aldrende befolkning. Men en økonomi kan ikke vokse hvis regjeringen suger opp ressursene sine gjennom høyere skatter.

Det er mange spørsmål fylt med usikkerheter: Hvor mye penger er nok? Hvor mye tid vil du ha? Er det for sent å starte? Svarene er enklere enn du tror. Selv om du ikke kan kjøpe tid, kan du utnytte tiden din bedre til å øke pensjonssparingen. Det er aldri for sent å starte prosessen.

HVA ER DIN TIDVÆRD?

Det er kritisk viktig å evaluere ditt personlige forhold til tid og penger - en verdivurdering som vil være annerledes for hver enkelt person. Det er vanskelig å sette en dollarverdi på et minutt, en dag eller et år av tiden din. Du kan dele din årlige lønn etter skatt med antall timer du jobber. Det vil gi deg dollarverdien på en time av tiden din. Men de fleste av oss vil si at vi er verdt mye mer enn den matematiske beregningen - fordi vi selvfølgelig er underbetalte! Likevel, prøv det. Finn ut hvor mange timer du jobber i en gjennomsnittlig uke, og del den ukentlige lønnsslippen din med det tallet. Husk å bruke tallet etter skatt for å betale. Det er en grov beregning, men du kan synes arbeidet ditt er verdt $ 20 i timen, $ 50, $ 100 eller mer. Når du vet hvor hardt du jobber for å tjene pengene dine, får du et nytt perspektiv på å bruke dem. Når du foretar et kjøp, er det verdt å beregne hvor mye av arbeidstiden din varen vil koste. Hvis du tar med deg $ 50 i timen, vil den vinterpelsen på $ 250 koste deg nesten en arbeidsdag. Men hvis din hjemlønn bare er $ 25 i timen, vil frakken koste deg nesten to dager med arbeid. Kanskje kan du finne noe rimeligere. Den nye flatskjerm-HD-TVen til 2500 dollar vil koste deg 50 timers arbeid. Er det verdt det? Dette er ikke en leksjon i budsjettering; det er en øvelse i verdsettelse, og det vil føre deg til dine egne personlige konklusjoner. Det er ingen rett eller galt.

Svaret på spørsmålet "Er det verdt det?" avhenger ikke bare av timens kostnad for tiden din, men av hvordan du vil bruke varen du kjøper. Et av mine favoritt tidsfordriv er å beregne en "slitasje kvotient." Å ha den $ 250 vinterfrakken i to år gir en slitasje-kvantitet på $ 1 per dag ($ 250 delt på omtrent 250 kalde værdager over to år). Men en kjole på $ 250 som er slitt to ganger har en slitekvote på $ 125. Tenk på din egen garderobe. Du har kanskje et aksjefond fullt av stil, men ikke noe stoff i skapet ditt. Tenk også på sportsutstyr, biltilbehør eller elektronikk som ikke ga deg nok bruk for å rettferdiggjøre kostnadene dine når det gjelder din tid.

Tenk på den potensielle effekten av tid på pengene du ikke bruker i dag. Hva kunne vært gjort med pengene i stedet? Det er ikke alltid like lett å beregne fremtidig verdi av nåværende utgifter. Du kan gå inn i gjeld for å få en avansert grad i virksomhet som vil øke verdien for potensielle arbeidsgivere. I disse dager uteksamineres mange studenter fra college med studielånegjeld på mer enn $ 50 000. Det vil være opp til dem å bevise den langsiktige verdien av investeringene deres i utdanning.

TIDENS VERDI PENGER

En annen måte å verdsette tid på er å måle hvordan det kan få pengene dine til å vokse uten ekstra innspill fra deg. Å investere $ 2000 per år ($ 38, 46 per uke) i en IRA, vokse i et aksjefond med aksjefond til aksjemarkedets historiske gjennomsnittsrente på litt over 10 prosent, kan bygge et enormt pensjonsfond. Fra og med i dag kunne en 20-åring gjøre den årlige $ 2000-investeringen i en IRA i 50 år og ha en konto verdt $ 3, 1 millioner ved pensjonisttilværelse! Fullt finansiering av en IRA til $ 4000 i året kan generere et reiregg på $ 6 millioner på 50 år, hvis aksjemarkedet fortsetter sin gjennomsnittlige ytelse de siste 75 årene. Hvis det er for sent for deg, fortell en ung person!

Det er klart, kraften i sammensatte renter - tidens innvirkning på penger - er en viktig naturkraft. Problemet er at når du er ung, har du ingen anelse om at tid er en så verdifull vare fordi du har så mye av det. Når du er ung, er penger (ikke tid) den umiddelbart knappe ressursen. Du har ikke det langsiktige perspektivet før du har etterpåklokskap.

Dessverre lærer vi verdien av tid bare når vi anerkjenner den som en endelig vare. Og det er ikke bare endelig, men udefinerbar. Ingen gir oss et sniktitt når det går tom. Hvis vi visste sikkert, ville det være lettere å planlegge. Likevel er det aldri for sent å løfte om å utnytte tiden vi bruker best.