Gi den videre ... og videre ... og videre

Målet med å investere for pensjonering er å ha nok penger slik at du aldri vil gå tom for hele livet. Men hvordan kan du garantere at kontantene du legger bort hver måned vil blomstre til et vakkert pengetre som bare fortsetter å spire hundrevis? Og hvis det vokser for alltid, hvordan sikrer du at familien din får skattefri tilgang i fremtiden? Begynn med å sette deg ned med din økonomiske rådgiver for å finne ut hva du vil trenge for fremtiden din, sier Paul Palazzo, administrerende direktør for økonomiplanlegging hos LJ Altfest & Company.

Du kan se på porteføljen din i dag og tror du har masse penger til å begynne å gi ut gaver til barna dine i skattefrie beløp generelt opp til $ 12 000 per år hvis du er singel og $ 24 000 per år hvis du er gift. Men utgiftene dine kan endres ved pensjon. For eksempel, mens du jobber, kan du spise middag hver kveld hjemme og feriere to ganger i året. Det kan imidlertid være lurt å spise ute tre ganger i uken og reise fire ganger i året når du går av med pensjon, fordi du har ubegrenset tid til å prøve nye restauranter og dra på turer til eksotiske steder.

Det er generelt best å gi små gaver til barna dine nå og la dem vente til arvstid for å få mer penger, noe som kanskje eller ikke krever at de betaler inntektsskatt. Dette er fordi det er mer enn en type IRA eller individuell pensjonskonto.

Alle dine IRA-er kan huse dine bøtter med investeringer satt av til langsiktig pensjonssparing. Du har muligheter for å sette penger i tradisjonelle IRA-er og Roth IRA-er. Med tradisjonelle IRA-er betaler du skatt på pengene dine når du begynner å trekke ut pengene ved pensjonering. Med Roth IRAs betaler du skatt nå slik at du ikke trenger å betale skatt når du er pensjonist og har en fast inntekt. Hvilken som er bedre for deg, bestemmes av om du planlegger å være i en høyere skatteklasse i pensjon eller mens du jobber. For eksempel, hvis du for øyeblikket tjener 100 000 dollar og tror du vil tjene 55 000 dollar på investeringene og pensjonene dine i pensjon, er det best å utsette skatter til pensjon. Tross alt er skattekonsollen 8 prosent høyere nå enn den vil være den gang.

Men vet du hva du vil lage på 70 når du er 45? Diversifisering av porteføljen din ligner på måten du diversifiserer porteføljen din på for risikonivå. Dette sikringsspill-systemet lar deg bestemme hvilken prosentandel du vil ha skattefri senere og hva du vil ha skattefri nå. Barna dine vil kunne ta ut penger fra din Roth i arv til en prosentandel basert på forventet levealder. De vil ikke få alle arvene sine skattefrie uten arv, men Palazzo sier: "En av de beste gavene du kan gi barna dine, er å sette et eksempel på hvordan de kan være økonomisk uavhengige i alle livsfaser."