Dave ramsey har en plan for resten av livet

Dave Ramsey holder lommeboka opp i lufta.

Alle i rommet ser opp for å se hva han skal gjøre med det. "Jeg har fire plaststykker i denne tingen, " sier han i en nasal Tennessee-twang. "Jeg har mitt personlige debetkort, mitt debetkort, førerkortet og håndvåpenet mitt." Konferansesenteret fylles av latter etter det siste.

Ramsey har gjort sitt poeng: Han har ikke noen kredittkort, og han vil ikke ha noe. Hvis du forstår noe om den 56 år gamle økonomiske guruen og radiopersonligheten, må du forstå dette: Han forakter kredittkort. Fordi han forakter gjeld. For Ramsey og disiplene er låneopptak en alvorlig synd. Det er hans første og viktigste regel, og når han utdyper hvorfor, begynner alle i rommet å skritte notater.

Dette er den tredje dagen på et EntreLeadership Master Series-kurs i Brentwood, Tennessee, rett sør for Nashville. Jeg er omgitt av mer enn 100 gründere, administrerende direktører og ledere som har reist hit fra hele landet i fem dager med forretningsvisdom direkte fra Ramsey og teamet hans. I sin bok EntreLeadership: 20 Years of Practical Business Wisdom from the Trenches, definerer Ramsey EntreLeadership som "prosessen med å føre til at en satsing vokser og blomstrer, " og det er det han sikter til denne uken.

Ramsey er et av de største navnene i verden for personlig utvikling. Han har syv mest solgte bøker og har solgt mer enn 10 millioner bøker sammen. Hans eponyme radioshow får mer enn 12 millioner lyttere per uke på mer enn 575 radiotilknyttede selskaper og en rekke digitale utsalg. Og han og teamet hans stilte på dusinvis av live-arrangementer hvert år som har blitt besøkt av mer enn 1 million mennesker. Det er grunnen til at de fremmøtte her på Master Series har betalt oppover et par tusen dollar for sjansen til å samhandle tett med Ramsey og teamet hans i løpet av uken.

Han unngår generelt tørr-slette brett og kjedelige regneark som tradisjonelt følger med økonomisk rådgivning. I stedet kommer leksjonene i form av historier om hans egne opplevelser. Han liker historier fordi virksomheten hans er basert på en historie - historien hans, historien om hvordan han tjente mye penger tidlig i livet, så mistet det hele, så gjorde det hele tilbake og deretter noen. Han spøker med at han kunne skrive en hel bok bare basert på feilene han har gjort i virksomheten. Som den gangen han skrev en barnebok om et barn som ikke hadde råd til NASA Space Camp ™, bare for å finne ut at NASA er varemerke og han måtte trekke og ødelegge alle bøkene han skrev ut. Og omtrent den gangen tapte han 78 000 dollar i en radioavtale som virket så perfekt den gangen. Men selv her, understreker han, jobbet han ikke med lånte penger, så problemene hans forstørret seg ikke.

Jeg ser på hvordan han engasjerer og inspirerer mennesker, men all snakk om økonomi får meg til å tenke på min egen. De er, for å si det ærlig, ikke der jeg ønsker at de skal være. Og nå når jeg hører på ham som gir gjeld mot gjeld, begynner jeg å bli nervøs og tenke på hva Ramsey vil si når han ser hvordan jeg har brukt pengene mine.

Relatert: 7 pengefeil du gjør i 20-årene

***

Ramsey sitt hat til gjeld kommer fra hans egne erfaringer. Han vet at innlån er det som fikk ham i trøbbel i utgangspunktet. Ramsey var i midten av 20-årene på den tiden og hadde allerede bygget en eiendomsportefølje til en verdi av mer enn fire millioner dollar. Da banken hans ble solgt til en annen bank, krevde den nye banken at Ramsey skulle betale tilbake 1, 2 millioner dollar i sedler, og Ramsey ble tvunget til å søke om konkurshjelp. Året før banken ba om sedlene, sier han at han tjente 250 000 dollar i skattepliktig inntekt. Det neste året tjente han 6000 dollar.

Det var da innlånene stoppet.

"Ingen ønsket å låne det til oss på det tidspunktet, " sier Ramsey. "Vi har ikke lånt penger siden den gang, og vi har levd på et skriftlig budsjett hver måned siden da der hver dollar har et navn før måneden begynner."

KOMMISSION AV RAMSEY-LØSNINGER

Noen uker etter hans ledelsesarrangement sitter jeg i studioet hvor Ramsey skyter showet sitt på hovedkvarteret - en bygning han har kalt Financial Peace Plaza. Han har på seg en svart blazer, en mønstret grå skjorte og jeans, og sitter i stolen han har på seg mens han er på lufta i fem dager i uken. Det er her han har lyttet til problemene til utallige innringere, og tålmodig fulgt mens fremmede ber ham om råd - noe jeg skal gjøre om noen minutter. I hyllene bak ham er en autografert fotballhjelm fra hans alma mater, University of Tennessee, og de siste bøkene trykt av Ramsey Press. Rett utenfor studiodøren er en berømmelse som inkluderer bilder med kjendiser og til og med presidenter.

Det tok Ramsey og kona Sharon åtte år etter at de hadde meldt seg inn i konkurs før de endelig følte seg som om de begynte å bli helbredet økonomisk, forklarer han. Spol frem et par tiår, og han har bygget et selskap, Ramsey Solutions, og et radioprogram som i 2017 feirer deres 25-årsjubileum. Rapporter er at han har en estimert nettoverdi på 55 millioner dollar. I dag når som helst noen på showet ringer inn og spør hvordan det går med Ramsey, sier han alltid: "Bedre enn jeg fortjener."

Jeg spør ham hva han mener når han sier det.

"Det er en teologisk uttalelse om nåde, " sier Ramsey. “Jeg fortjener helvete, og kommer ikke på grunn av Jesus. Det er på grunn av nåde. Jeg er bedre enn jeg fortjener. ”

Han krediterer sin tro for å gi ham håp da han og kona kløvet seg ut av gjeld. Gjennom hele uken på EntreLeadership-arrangementet, på showet, i bøkene hans og i den tiden jeg tilbringer med ham, henviser han ofte til Skriften. Han har lagret dusinvis av vers fra Bibelen, og når han resiterer dem, gjør han det med klar overbevisning i stemmen.

Hvis du ikke visste bedre, kan du ta feil av ham som forkynner. Det er en av grunnene til at så mange mennesker kommer til ham med sine problemer.

Min økonomi er ikke i dårlig form - jeg tror i det minste ikke det. Hvis noe, ser økonomien min fantastisk ut i forhold til noen av menneskene som ringer inn i The Dave Ramsey Show . Det er ikke uvanlig at noen ringer Ramsey og brister i tårer fordi deres økonomiske bilde ser så dystre ut. Mange av dem har hundretusenvis av dollar i gjeld, og de ser ingen vei ut av det. De når et så lavt punkt at de er villige til å komme på lufta og eksponere økonomien sin for Ramsey med millioner av mennesker som lytter eller ser på.

KOMMISSION AV RAMSEY-LØSNINGER

Han forteller en historie om en tid da han kjørte på en søndag kveld, og han kom over en frekvens som sendte en brennende høylydt predikant. Senere fant han ut at denne spesifikke frekvensen nådde 38 stater og Puerto Rico om natten. Han ønsket dårlig å være med på denne frekvensen, så han begynte å ringe og etter hvert satt han i studio en søndag kveld ivrig etter å begynne å kringkaste til så mange nye steder.

Da showet var i gang, spurte Ramsey produsenten - som viste samtaler - hvorfor han ikke fikk noen samtaler fra lytterne. “Vil du ha en edru?” Spurte produsenten.

Mange menn med økonomiske problemer drakk mye søndag kveld for å lindre angsten for å gå på jobb mandag og møte flere pengemessige utfordringer, lærte de. Dette er hvor alvorlig det kan bli.

Jeg skylder ikke hundretusener. Jeg gråter ikke over økonomien eller holder meg våken om natten på grunn av dem. Jeg drikker heller ikke mye for å maskere stresset av en økonomisk belastning som overhører meg. Takket være foreldrenes hjelp og de bartenderferdighetene jeg utviklet på college, ble jeg velsignet med å fullføre studiene uten studielån. Men jeg har ikke ett, men to kredittkort. I tillegg kjøpte jeg en ny bil for et par år siden, så jeg har billån.

Jeg vet at han ikke vil like det.

Relatert: Har du gjeld? Ta disse 5 trinnene for å få det under kontroll

***

På en av Ramseys Financial Peace University-arrangementer for noen år siden, kom en gravid kvinne opp til Ramsey for å klage fordi hun ikke kunne kjøpe et av produktene som ble solgt på arrangementet med et kredittkort.

“Ingen frue. Kredittkort er et verktøy for gjeld, ”forklarte Ramsey til kvinnen. Ramseys overbevisning mot gjeld er så sterk at du ikke kan kjøpe en av bøkene hans, produktene eller et pass til et arrangement med et kredittkort - bare et debetkort.

Kvinnen var i vantro og begynte å gi seg til Ramsey, men før hun kunne fullføre, fortalte Ramsey henne at han kom til å gi produktet gratis henne. Den eneste fangsten, ba Ramsey, var at kvinnen velsigne noen andre med gaven da hun var ferdig.

For Ramsey og disiplene er låneopptak en alvorlig synd.

"Han fortalte meg senere at han visste at hun hadde det vondt økonomisk, " sier Chris Hogan, forfatter av Retire Inspired: It's Not an Age, It's a Financial Number and a "Ramsey Personality " - en personlighet som er inngått i samarbeid med Ramsey og utstyrt til å spre budskapet sitt . ”Han vil heller hjelpe henne enn å selge henne et produkt. Det er den Dave Ramsey er. ”

Denne typen ting er en relativt vanlig forekomst under radioprogrammet hans. Etter en direkte samtale holder noen fra Ramsey-teamet seg nesten alltid på linjen. Enten det er en gratis kopi av en av bøkene hans, et sett eller en billett til en av begivenhetene hans, de som ringer får en form for hjelp og ekstra veiledning.

”Måten han bedriver sitt forretningsmessige og personlige liv på er gjennom linsen til å gi. Det gjenspeiles i hans ledelse, sier Ramseys datter Rachel Cruze, som forfatter boken Love Your Life Not Theys: 7 Money Habits for Living the Life You Want .

Når jeg spør Ramsey om dette, er han rask til å avlede noen form for ros. "Det er ledende som eksempel, men det er å ansette de rette menneskene fordi det ikke er ting som er unikt for meg, " sier han. Han er i stand til å delegere denne typen autoritet til teamet sitt fordi han holder dem til høye standarder. Ramsey omtaler ofte dårlige teammedlemmer som “kalkuner” - og han ansetter ikke kalkuner. Den gjennomsnittlige intervjuprosessen på Ramsey Solutions består av 17 intervjuer. En av de 17 er et ektefelleintervju der en søker og søkerens ektefelle spiser sammen med den potensielle veilederen og hans eller hennes ektefelle. Men selv etter at noen er ansatt, forventer Ramsey mye av de som er på lønnen. Hvis du blir fanget av å lure på ektefellen din, blir du sparken. Han vil ikke at folk som ikke representerer egne verdier, jobber for selskapet sitt.

På EntreLeadership-arrangementet nevnte han at han har en personlig policy om ikke å være alene i nærvær av en kvinne som ikke er hans kone. Han sier at han ikke en gang skal sykle med heis med en kvinne med mindre det er noen andre der. Han vil heller ta trappene.

***

På et tidspunkt i samtalen er jeg komfortabel nok til å få opp noe jeg ikke snakker om med noen: min personlige økonomi. Ikke en gang foreldrene mine vet hvor mye jeg tjener. Penger er noe de fleste av oss tenker ofte på, men av en rekke sosiale årsaker sjelden diskuterer. Å dele lønn og forbruksvaner er noe selv par i langvarige forhold kan slite med.

Og selv om jeg er klar til å dele med Ramsey, vil jeg ikke at de andre i studio og kontrollrom overhører meg. (Jeg er heller ikke i ferd med å gå i detalj i et nasjonalt magasin.) Så jeg skrev ut budsjettet mitt for Ramsey. Jeg glir sakte et regneark med utgiftene mine over trebordet hans.

Han virker litt overrasket.

"Det er ganske avslørende, " sier Ramsey.

De fleste som ringer inn i showet kaster ut noen få tall, men ikke et linje-for-linje-budsjett. Gjennom sine rammeløse briller undersøker han nøye hva husleie- og nyttebetalingene mine er og de andre månedlige utgiftene mine - bensin, lunsj, bompenger, treningsmedlemskap, kredittkortbetalinger, magasin- og avisabonnement, Netflix og "moro" (drikke og gå ute). Med tanke på forsikringsutbetalinger, 401 (k) bidrag og skatter, skrev jeg det jeg har igjen nederst på regnearket og sirklet det rundt.

Jeg antar at han kommer til å si noe om å kutte opp kredittkortene mine. Men verken billånet mitt eller kredittkortgjelden min er det han tar opp først.

“Du har ikke mat her inne, ” påpeker Ramsey.

"Jeg spiser lunsj, " skyter jeg tilbake, rask til å forsvare meg.

Jeg forklarer at lunsj inkluderer noen dagligvarer, og at det jeg bruker på "moro" inkluderer å spise ute. Hva det egentlig betyr er drinker. Jeg skrev moro fordi det er en enklere måte å beskrive det på uten å bli dømt av en av USAs kristenbaserte ledere i personlig finans. Moro har en positiv konnotasjon; alkohol ikke. Han er ikke en til å dømme, i det minste kommer han ikke av den veien. Men jeg skrev moro fordi det er hyggeligere å se på budsjettet mitt og se at det jeg bruker på moro skyld er nesten det samme som det jeg bruker på min månedlige bilbetaling. Hvis jeg skulle skrevet alkohol på budsjettet mitt, ville det være mer pinlig og vanskeligere å svelge. Jeg innser umiddelbart at det er en out-of-sight-out-of-mind tilnærming til budsjettering.

"Målet er når du bygger budsjettet ut slik at hver krone har et navn før måneden begynner."

Jeg er også klar over at han, som han gjør med innringere på showet, kikket forbi de økonomiske bekymringene og pekte på noen større personlige problemer underveis. Når jeg lytter til Ramsey's show, har jeg lagt merke til mange ganger, penger er egentlig bare et symptom som ligger til grunn for andre problemer. En kvinne ringte nylig inn i showet som sa at hun slet med å ordne pengene sine fordi hun ville spare, men mannen fortsatte å bruke. Ramsey ga henne ikke råd om penger. Problemet hennes var ikke pengene hennes - det var ekteskapet hennes. Det paret trengte, sa han, var ekteskapsrådgivning. Inntil de kunne regne ut forholdsproblemene sine, ville de ikke være på samme side for å rette opp økonomien.

© DAMON HIGGINS / PALM BEACH POST / ZUMA WIRE

Alkohol er ikke nødvendigvis noe jeg sliter med, men det er absolutt noe jeg kunne gjort med mindre av. Kanskje det var derfor jeg bjeffet tilbake på Ramsey så defensivt. Det er kanskje derfor jeg tolker hans observasjonelle tone som anklagende. Uansett om han vet at moro egentlig betyr alkohol, vet jeg at økonomien gjenspeiler noe større som må endres.

Relatert: 5 pengeprinsipper du trenger å vite

"Moro er gøy, " sier Ramsey rolig. “Men du har fremdeles ikke nok dagligvarepenger her inne. Jeg vet at du er singel, men du må kjøpe noe i matbutikken, og det er ikke her inne. ”

Han har rett. Jeg kjøper ikke nok dagligvarer. Jeg spiser ute mer enn jeg burde. Jeg har visst dette en stund, men jeg har alltid rettferdiggjort dette ved å si til meg selv at det er vanskelig å lage mat til en. Det første jeg trenger å gjøre, råder Ramsey, er å fordele budsjettet mitt mer detaljert. Han sier at dette vil hjelpe meg med å få et mer presist bilde av hva jeg bruker.

"Målet er når du bygger budsjettet ut slik at hver dollar får et navn før måneden begynner, " råder Ramsey, "hver dollar har et oppdrag helt fra topp til bunn."

***

Ramseys høye forventninger til selskapet og staben hans tjener to formål. For det første vil han at folket skal glede seg over å komme på jobb. Ramsey Solutions har blitt kåret til et av de beste stedene å jobbe i Nashville 10 ganger. Hvert år har de en kamp om bandkonkurransen med utøvere innenlands. Ramsey har gitt bort gratis biler til sine ansatte. Men utover morsomme aktiviteter som leppesynkroniseringskonkurranser og månedlige teamlunsjer, har Ramsey skapt en firmakultur av mennesker som bryr seg om andre. Ramsey sier at når et teammedlem er syk, trer kollegene inn for å skaffe måltider til dem eller klipper plenen sin.

"Du er ikke i samspill med transaksjoner, " sier Christy Wright, forfatter av Business Boutique: En kvinneguide for å tjene penger på å gjøre det hun elsker . Wright er en Ramsey-personlighet og vert for Business Boutique- podcasten hos Ramsey's selskap. "Du er i samspill med mennesker som har et liv og en historie, og du tar vare på dem. Hvis du gjør det, føler folk det. De fornemmer det. De vet det, og de kommer tilbake for mer virksomhet fordi de vil bli tatt vare på. Det er det vi modellerer her. ”

Den andre grunnen til at Ramsey har høye standarder er at han ønsker å være trygg på at når tiden kommer, vil han forlate virksomheten sin i gode hender. Et av målene hans er å til slutt bli irrelevant fra sitt eget selskap. "Den beste måten jeg kan forbli relevant på er å personlig bli irrelevant, " sier han. “Hvis jeg holder meg så relevant at når jeg dør, lukkes denne tingen, om 10 år er jeg uten betydning. Men jeg kan være relevant hvis jeg har en suksessplan, så det er litt egoisme der. "

Han begynte å jobbe med planen for rundt seks år siden. Prosessen har tre komponenter: eierskap, ledelse og merkevareoverføring. Ramseys voksne barn, Cruze, Denise Whittemore og Daniel Ramsey, vil være eierne. Ramsey sier at barna hans har vært i intens trening i nesten 10 år for å lære å være ordentlige eiere. Han har mye selvtillit i ledergruppen sin, men han sier merkevareoverføringen er den vanskeligste delen. For å gjøre dette har de bygget et team av Ramsey Personalities, inkludert Cruze, Hogan, Wright, Anthony ONeal og Chris Brown. De fokuserer hver på en annen nisje under merkevaren Ramsey og gjør sin del med snakkengasjementer, bøker og andre produkter.

"Vi gjør noe større enn oss, " sier Cruze. “Det er ikke Chris Hogan eller Rachel Cruze eller Christy Wright. Det er budskapet om at vi har håp for mennesker, og at vi alle har vår egen lille sektor. ”

Cruze, Hogan og Wright var alle foredragsholdere på EntreLeadership-serien.

CAMERON POWELL

"Det hele er i synergi og i forbindelse med hverandre, " sier Ramsey. “Jeg bruker plattformen min for å lansere merkevarene deres, slik at de får et forsprang. Målet ville være at inntektene som produseres av den gruppa, formørkes gruven, noe som er en indikasjon på at denne organisasjonens overlevelsesevne etter suksess. ”

Ved å bygge ut merkevaren sin, kan Ramsey sikre at selskapet fortsetter. Til tross for at denne planen er på plass, sier Ramsey at han ikke forventer å trekke seg når som helst snart. "Jeg har ikke en bestemt dato jeg går ut av, " sier han. ”Jeg har egentlig ikke tenkt å forsvinne helt. Jeg har bare tenkt at de skal bli 800 kilos gorillaen i stedet for meg. ”

Ramsey er heller ikke ferdig med å sette seg mål. Dette selskapet er for tiden i begynnelsen av byggingen av et nytt anlegg på 200 000 kvadratmeter, det første av fire planlagte bygninger. Ramsey har allerede betalt mer enn 10 millioner dollar for landet - selvfølgelig kontanter. På ekte Ramsey-måte planlegger han imidlertid ikke å bryte bakken før han har samlet opp resten av de rundt 50 millioner dollar som er nødvendig for landet og byggingen av det nye hovedkvarteret. For han vil ikke låne.

"Du har hørt ryktet, " spøker Ramsey.

***

Ta en dypere titt på økonomien min, sier Ramsey det neste jeg trenger å gjøre, etter å ha blitt mer detaljert og spist bedre, er å takle kredittgjelden. Jeg gruet meg litt til dette selv om den gjelden ikke overstiger 500 dollar. Men han har en løsning. Han forkynner gjeldssnøballplanen. Hva dette betyr er at jeg ville nedbetale gjeldene mine fra minste til største. Dette klikker for meg. Når jeg betaler av kredittkortet mitt med den minste saldoen, kan jeg bruke de ekstra kontantene til å betale for den neste minste kredittkortbalansen.

KOMMISSION AV RAMSEY-LØSNINGER

Etter at jeg har betalt kredittkortene mine, sier Ramsey at jeg må kutte dem opp og fokusere på babytrinnene. Trinn 1: Spar 1000 dollar for å legge til sparepengene mine. Trinn 2: Slutt all sparing og investering, inkludert 401 (k) -bidraget mitt. Dette frigjør mer penger for å øke bilbetalingene mine, med så mye som 200 prosent, og betale ned bilen mye raskere. Etter at bilen er betalt, kan jeg gå videre til trinn 3: Bygg et nødfond, som er pengene til å betale utgiftene mine i tre til seks måneder. Trinn 4: Lagre. Dette betyr å fortsette mine 401 (k) bidrag, Roth IRA og lignende. Hvis jeg ville kjøpe et hus, var det her jeg skulle begynne å spare for et.

Selv om Ramsey kaller dem baby-trinn, er de mye lettere sagt enn gjort. Og et par ting gjør meg urolig, som å stoppe mine 401 (k) bidrag og kutte opp kredittkortene mine.

Jeg forklarer ham at jeg ikke bruker kredittkortene mine til å betale for ting jeg ikke har råd. Hvis jeg ikke kan betale for noe kontant i dag, vil jeg ikke kjøpe det - pluss at poengene alltid er en fin fordel.

Ramsey kjøper ikke min unnskyldning. Han sier det er to alternativer. Den første er å tilpasse seg det meste av samfunnet. Han sier at den typiske personen har en kredittkortsaldo, har en bilutbetaling og lever lønnsslipp for å betale lønnsslipp. “De har ingen margin. De har ingen formue. De har ingenting på balansen. ”

Ramse det sammen med de som vinner økonomisk, legger Ramsey til. “Er det fordi de hadde uhyre store inntekter? De fleste, aldri. Mindre enn 1 prosent av millionærer var rockestjerner eller idrettsutøvere. De fleste av dem jobbet bare, la penger i 401 (k), levde ikke med gjeld, snakket ikke med gjeldsprodukter og lekte ikke med disse tingene. ”

KOMMISSION AV RAMSEY-LØSNINGER

Han koker det ned slik: "Jeg har aldri møtt en millionær som sa 'Jeg tjente alle pengene mine med poengene mine, jeg tjente alle pengene mine med flyselskapene.' Men jeg møter mange brøt mennesker som sier: 'Jeg tjener penger på flyselskapene mine', og de er blakk. De har ingen penger. Hvem vil du etterligne? ”

"Den beste måten jeg kan forbli relevant på er å personlig bli irrelevant."

Det er vanskelig å krangle med det.

På vei fra Financial Peace Plaza til flyplassen gjør jeg regnestykket og regner med at hvis jeg holder meg til Ramseys råd nøyaktig, kan jeg betale ned bilen min et år eller så tidligere enn jeg hadde planlagt. Jeg åpner et kredittkort-app på telefonen og stirrer på min minste gjeld - $ 159, 37. Lønning er en uke fra i dag, og det første jeg planlegger å gjøre når pengene treffer er å betale det. Så vil jeg betale ned det neste kredittkortet mitt, og så kan jeg takle billånet mitt. Selv om jeg ikke er sikker på hvordan jeg føler om å midlertidig stoppe mine 401 (k) bidrag, liker jeg ideen om å leve gjeldfritt.

Dette er kraften til Dave Ramsey: Han får folk til å ønske å leve bedre, mer disiplinerte liv. Han får meg til å ønske å heve standardene jeg har satt for meg selv. Jeg er et år yngre enn den alderen Ramsey var da han begjærte konkurs. Det er en smerte han led - falt så hardt - slik at han kunne redde andre fra samme skjebne. Ved å følge Ramsey's tips håper jeg at det er noe jeg aldri trenger å oppleve. De økonomiske vanene jeg utvikler nå, vil påvirke resten av livet; det er opp til meg om jeg vil at de skal hjemsøke meg eller velsigne meg.

Denne artikkelen kom opprinnelig i juni 2017-utgaven av SUCCESS magazine.